河北保定的老王最近購(gòu)入了一臺(tái)二手車,兼顧做生意和家用。但到過(guò)戶的時(shí)候卻犯了難,因?yàn)樵囍髟谕獾匾雮€(gè)月才能回來(lái),無(wú)法到現(xiàn)場(chǎng)一起辦理保險(xiǎn)過(guò)戶,由于是新手怕直接上路發(fā)生意外,情急之下咨詢了當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司的工作人員,人保的客服人員告知老王雙方在線上就可以輕松的辦理保險(xiǎn)過(guò)戶,只需要填寫信息和掃個(gè)二維碼就可輕松完成過(guò)戶。

完全線上化的操作其實(shí)依托的是中國(guó)人保線上營(yíng)業(yè)廳的「保單批改」功能,以前只在湖南湘潭、福建泉州等5個(gè)試點(diǎn)城市才可以使用,而從2025年4月起,網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳已經(jīng)擴(kuò)展到包括河北、天津、海南等24個(gè)省144個(gè)地區(qū)。

線上營(yíng)業(yè)廳是人保APP內(nèi)針對(duì)車險(xiǎn)用戶推出的線上服務(wù)專區(qū),支持保單批改、新車上牌、車輛過(guò)戶、信息變更等傳統(tǒng)需線下辦理的業(yè)務(wù)全流程線上化。覆蓋城市的所有人保用戶都可以通過(guò)線上營(yíng)業(yè)廳在線辦理新車車險(xiǎn)關(guān)聯(lián)車牌號(hào)、二手車過(guò)戶后的保險(xiǎn)過(guò)戶、車險(xiǎn)保單手機(jī)號(hào)信息變更等高頻業(yè)務(wù)。流程方面,用戶通過(guò)人臉識(shí)別、電子簽名等技術(shù),5分鐘內(nèi)即可完成操作。這些服務(wù)徹底解決了車主曾因線下服務(wù)效率低、流程復(fù)雜而放棄保單變更需求的問(wèn)題。

短短一年間,中國(guó)人保就將車險(xiǎn)相關(guān)的線上服務(wù)從5個(gè)城市擴(kuò)容到24省市,速度之快、規(guī)模之大,背后究竟有哪些動(dòng)因呢?

從「銷售線上化」向「全流程服務(wù)線上化」轉(zhuǎn)型,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)需重構(gòu)價(jià)值鏈

2024年我國(guó)二手車交易量突破1961.42萬(wàn)輛,但保單完成及時(shí)過(guò)戶的比例卻并不高,導(dǎo)致每年有大量保費(fèi)因「保單真空期」流失。線上營(yíng)業(yè)廳的擴(kuò)容直接瞄準(zhǔn)這一增量市場(chǎng),實(shí)現(xiàn)「車輛過(guò)戶+保單過(guò)戶」一鍵聯(lián)辦,業(yè)內(nèi)人士分析這一舉措可帶動(dòng)人保車險(xiǎn)續(xù)保率持續(xù)提升。

2022年央行《金融科技發(fā)展規(guī)劃》要求加速金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,車險(xiǎn)作為高頻服務(wù)場(chǎng)景成為重點(diǎn)改革領(lǐng)域。而大部分保司的認(rèn)知僅僅局限于保險(xiǎn)的「線上銷售」,大部分與之關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)仍需要線下辦理。在傳統(tǒng)線下車險(xiǎn)服務(wù)中,車輛過(guò)戶需提供8類紙質(zhì)材料,平均耗時(shí)3小時(shí)。

而線上營(yíng)業(yè)廳通過(guò)數(shù)據(jù)互聯(lián)(如交管部門車輛登記信息直連)將流程壓縮至5分鐘,大大提高了用戶車險(xiǎn)全流程業(yè)務(wù)辦理的時(shí)效性,是對(duì)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深層次理解和落實(shí)。

除了解決保單基礎(chǔ)服務(wù)外,車險(xiǎn)服務(wù)與APP內(nèi)整合的一鍵加油、道路救援、車險(xiǎn)試算等增值功能形成完整的「保險(xiǎn)+車生活」的生態(tài)閉環(huán),提升用戶服務(wù)獲得感的同時(shí),也提高了用戶APP打開率,使用戶從被動(dòng)理賠轉(zhuǎn)向主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

從某種層面上來(lái)說(shuō),線上營(yíng)業(yè)廳的擴(kuò)容標(biāo)志著中國(guó)人保APP正通過(guò)接入保險(xiǎn)以外的服務(wù)從工具型平臺(tái)升級(jí)向生活服務(wù)入口轉(zhuǎn)型,以車險(xiǎn)和加油這類高頻次的產(chǎn)品和服務(wù)去帶動(dòng)健康險(xiǎn)這類低頻產(chǎn)品的曝光與轉(zhuǎn)化,也許不久的將來(lái)中國(guó)人保APP就可能成為「保險(xiǎn)界的支付寶」。

從「車險(xiǎn)」到「出行生態(tài)保險(xiǎn)」,精細(xì)化運(yùn)營(yíng)如何破局同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)

隨著新車、二手車市場(chǎng)的不斷增長(zhǎng),未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間車險(xiǎn)將成為各大保司財(cái)險(xiǎn)板塊的必爭(zhēng)之地。隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇,產(chǎn)品越來(lái)越趨于同質(zhì)化,且利潤(rùn)空間不斷壓縮。如何通過(guò)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)實(shí)現(xiàn)破局,是橫亙?cè)诟鞔蟊Ｋ拒囯U(xiǎn)業(yè)務(wù)面前的一大難題。當(dāng)線上化成為基礎(chǔ)設(shè)施,競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)將從「功能完備」轉(zhuǎn)向「體驗(yàn)差異」。而各大保司也因勢(shì)利導(dǎo),依托自身優(yōu)勢(shì)推出了精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的方案。

平安「好車主」APP通過(guò)UBI車險(xiǎn)(基于駕駛行為的定價(jià))打造「千人千面」的定價(jià)模式,其「安全駕駛折扣」吸引了大量活躍用戶;大地車險(xiǎn)也通過(guò)科技手段將傳統(tǒng)車險(xiǎn)的繁瑣流程簡(jiǎn)化為「指尖操作」,將便捷性做到極致,也收獲了不少用戶的青睞。人保若能進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)的覆蓋區(qū)域,持續(xù)豐富服務(wù)品類,將線上營(yíng)業(yè)廳升級(jí)為「車生活服務(wù)平臺(tái)」,整合出更加完善的「車后服務(wù)生態(tài)」,或?qū)㈤_辟繼保費(fèi)收入后的第二增長(zhǎng)曲線。

從5市到24省的擴(kuò)容,只是人保車險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個(gè)注腳。這標(biāo)志著中國(guó)人保APP車險(xiǎn)數(shù)字化進(jìn)程邁入規(guī)?；涞仉A段。這一動(dòng)作背后,是車險(xiǎn)行業(yè)從「銷售線上化」向「全流程服務(wù)線上化」轉(zhuǎn)型的縮影。 當(dāng)行業(yè)進(jìn)入「成本趨同、體驗(yàn)決勝」的深水區(qū),唯有通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的精細(xì)化運(yùn)營(yíng),將保險(xiǎn)從「風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具」進(jìn)化為「出行服務(wù)伙伴」,方能在這場(chǎng)馬拉松中持續(xù)領(lǐng)跑。