交通部和住建部于8月8日對(duì)外發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)小微型客車租賃健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確，鼓勵(lì)分時(shí)租賃(俗稱汽車共享)的發(fā)展。目前天津已經(jīng)有Gofun出行、寶駕、小靈狗等多個(gè)共享汽車品牌入駐，預(yù)計(jì)2017年共享汽車數(shù)量將超千輛。共享汽車方便是方便，但其使用風(fēng)險(xiǎn)也是比較高的。不熟悉路況、不熟悉汽車性能、駕駛技術(shù)不過硬等因素都可能是共享汽車存在的安全隱患。一旦發(fā)生安全事故，平臺(tái)是否負(fù)責(zé)理賠？租車人自己購買的車險(xiǎn)是否有用？除此之外，還需要購買哪些保險(xiǎn)呢？為此，記者采訪了天津市多家保險(xiǎn)公司。

共享汽車租賃平臺(tái)都有保險(xiǎn)

汽車租賃平臺(tái)為每一輛車都購買了保險(xiǎn)，但不同平臺(tái)的保險(xiǎn)范圍不同。寶駕租車為車輛購買的保險(xiǎn)范圍包括所租賃機(jī)動(dòng)車輛的直接損毀、所租賃機(jī)動(dòng)車輛的盜搶險(xiǎn)、第三者人身傷亡及所租賃機(jī)動(dòng)車的車上人員傷亡，但具體保障金額并沒有給出。

Gofun出行推出了不計(jì)免賠服務(wù)。具體來講，用戶在租車時(shí)，如果多花10元選擇“不計(jì)免賠服務(wù)”，那么如果發(fā)生事故，1500元以下的車輛損失用戶無需自己承擔(dān)。如果超出1500元，用戶則要承擔(dān)部分損失，具體賠償多少，根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行協(xié)商。如果用戶沒有花10元購買不計(jì)免賠服務(wù)，出了事故，分三種情況，一種是用戶無責(zé)，用戶無需賠償；一種是用戶有一定責(zé)任，用戶需要承擔(dān)部分賠償；還有一種是用戶全責(zé)，那么用戶就要承擔(dān)全部賠償。
TOX途客為車輛上了商業(yè)保險(xiǎn)及交強(qiáng)險(xiǎn)(包括但不限于車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)等)，保額總計(jì)50萬元。但據(jù)TOX途客的客服介紹，如果租車人遇到的只是剮蹭等小事故，則一切賠償由租車人負(fù)責(zé)，發(fā)生追尾等稍微嚴(yán)重的交通事故，需要先打電話給TOX途客平臺(tái)報(bào)案，再向110報(bào)案來進(jìn)行事故責(zé)任認(rèn)定。究竟為何平臺(tái)不負(fù)責(zé)剮蹭等小事故呢？TOX途客的客服介紹說，如果出險(xiǎn)次數(shù)太多，將對(duì)汽車下一年的保費(fèi)產(chǎn)生影響。面對(duì)保費(fèi)上漲，平臺(tái)如果選擇自己承擔(dān)，必然增加運(yùn)營成本；如果選擇將成本轉(zhuǎn)移到租車用戶身上，則又會(huì)影響其使用成本，所以平臺(tái)只能做出這樣折中的選擇。

租賃人的車險(xiǎn)對(duì)共享汽車無效

很多租車人都有自己的私家車，所以他們最低都有一份交強(qiáng)險(xiǎn)的保障，但租車人所購買的交強(qiáng)險(xiǎn)并不保障共享汽車。而對(duì)共享汽車有效的是共享汽車平臺(tái)專為該車所購的交強(qiáng)險(xiǎn)。據(jù)安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司天津分公司客服部經(jīng)理李佳怡介紹說，交強(qiáng)險(xiǎn)的限額是12.2萬元，其中人傷醫(yī)療費(fèi)保額1萬元、人傷死亡傷殘保額11萬元，三者車損險(xiǎn)保額2000元。這個(gè)三者險(xiǎn)的保額對(duì)于共享汽車來說顯然是不夠的，因?yàn)楣蚕砥嚨墓蚕硖匦?，使駕駛員并不能完全掌握車輛的性能，增加了駕駛的風(fēng)險(xiǎn)。所以建議租賃者要補(bǔ)充購買一份商業(yè)三者險(xiǎn)，保額建議是30萬元。以安邦財(cái)險(xiǎn)旗下租賃機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)说谌哓?zé)任保險(xiǎn)為例，保額是30萬的商業(yè)三者險(xiǎn)，保費(fèi)為3000元/年。

租賃人還可補(bǔ)充購買意外險(xiǎn)

有一些租車人雖然有駕照，但并沒有汽車，自然就沒有車險(xiǎn)。針對(duì)這樣的情況，富德生命人壽保險(xiǎn)股份有限公司天津分公司的工作人員介紹，無論是租車人還是乘坐共享汽車的乘客，只要在富德生命人壽保險(xiǎn)公司購買意外傷害保險(xiǎn)，就可以對(duì)使用或乘坐交通工具所產(chǎn)生的意外有所保障，包含共享汽車。意外傷害保險(xiǎn)分為年交型和一次性繳費(fèi)型，期限可以是短期的，7天、30天，也可以是1年，具體可根據(jù)租賃人的需要選擇。同時(shí)購買意外傷害保險(xiǎn)還可以附加意外傷害門、急診和意外傷害住院醫(yī)療的產(chǎn)品責(zé)任，這樣保障就更加全面了。意外傷害險(xiǎn)的保額從幾十萬至幾百萬不等，保費(fèi)從100元至500元不等。

值得一提的是，財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的區(qū)別在于：首先，從保障范圍上來講，財(cái)險(xiǎn)可以既保車又保人，而且對(duì)人身的保障既包括駕駛員、乘客，也可以是被撞車輛的駕駛員或乘客。而壽險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是唯一的，比方說駕駛員給自己投保了，被保險(xiǎn)人只能是駕駛員自己。其次，從保險(xiǎn)期限上來講，財(cái)險(xiǎn)的保障期限一般是1年，而壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限可短至數(shù)天，自然保費(fèi)也就相對(duì)便宜。